Ein Zinssatz für die Gesamtheit: Die besten Ratenkredite ohne Bonitätseinstufungen | ABC-Z
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Die besten Ratenkredite ohne Bonitätseinstufungen
12.06.2025, 09:34 Uhr
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Ratenkredite ermöglichen Kunden, größere Summen schrittweise abzubezahlen. Kundenfreundliche Angebote ohne Bonitätsunterscheidungen finden sich zwar immer seltener – wer genau hinsieht, wird aber nach wie vor fündig, erklären die Experten der FMH-Finanzberatung.
Gerade in Finanzfragen lohnt es sich, vor einer Bewertung sehr genau hinzusehen. Zum Beispiel, wenn es um die Konditionen von Ratenkrediten geht.
Da ist zunächst die Sache mit der Bonitätseinstufung. Bis zum Jahr 2000 war es zwar völlig normal, dass Kunden, die sich um einen Ratenkredit bemühten, direkt einen Zinssatz genannt bekamen. Dessen Höhe war allein davon abhängig, ob er oder sie die Raten zahlen konnte, ohne dadurch in eine finanzielle Schieflage zu geraten.
Die meisten Banken führen eine Bonitätseinstufung durch
Diese Zeiten sind (weitgehend) vorbei. Seit easycredit zur Jahrtausendwende als einer der ersten Anbieter Ratenkredite auf Basis einer Bonitätsabhängigkeit vergab, hat dieses Beispiel Schule gemacht. Für die Geldhäuser ist das Modell äußerst attraktiv: Sie können wunderbar mit niedrigen Zinsen werben. Dass nur ein Bruchteil der Kunden diese Konditionen wirklich erhalten wird, weil die wenigsten eine Spitzenbonität aufweisen, wird nur in der Fußnote erwähnt.
Kundenfreundlich ist dieses Geschäftsgebaren nicht, so FMH. Denn dass der Zinssatz im Extremfall statt 0,68 Prozent 7,49 Prozent beträgt, zeigt sich dann erst im direkten Gespräch. Bei einem Kredit über 10.000 Euro und 60 Monaten Laufzeit macht das am Ende Mehrkosten von 1800 Euro aus.
Bonitätsunabhängige Ratenkredite: Wer sucht, der findet
Doch wer genau hinschaut, findet nach wie vor Ratenkredite, die unabhängig von der Bonität vergeben werden. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag von ntv ermittelt, wo Verbraucher derzeit besonders kundenfreundliche Angebote finden.
Bei ihrer Recherche haben die Frankfurter Experten immerhin fünf bundesweite und fünf regionale Banken gefunden, die noch bonitätsunabhängige Zinsen für Ratenkredite anbieten. Der Vorteil dieser Gestaltung ist vor allem ihre Transparenz. Wer einen Kredit bekommt, kann von Anfang an genau kalkulieren, weil er die monatliche Rate kennt.
Der Nachteil (aus Sicht der Kunden): Wenn die Bank Bedenken hat, dass ein Antragsteller sich übernimmt, gibt es gar keinen Kredit. Allerdings kann man das auch als Vorteil sehen: Wenn eine Bank bewusst ein Geschäft liegen lässt, ist es vielleicht sinnvoll, noch einmal einen Kassensturz durchzuführen und die Anschaffung erst einmal zurückzustellen.
Fünf bonitätsunabhängige Ratenkredite sind “sehr gut”
Fest steht aber auch, dass die Zahl der Banken mit solchen Angeboten stark rückläufig ist. Vor gut zehn Jahren konnte die FMH für ntv noch 32 Banken ermitteln, die bonitätsunabhängige Ratenkredite anboten, inzwischen ist die Zahl um gut zwei Drittel gesunken.
Die Bestnote “sehr gut” vergab die FMH sogar nur fünf Mal: Bei den bundesweiten Banken glänzen die EthikBank, Deutsche Skatbank und die PSD Bank West, die auch bundesweit agiert. Bei den regionalen Banken belegen die ersten Plätze die PSD Bank München und die Sparda-Bank Hamburg.
