Kreditvermittler sinnvoll? Experte gibt wichtigen Ratschlag | ABC-Z
Berlin. Wer einen Baukredit sucht, hat zwei Optionen: Direkt zur Bank oder über einen Vermittler. Das sollten Sie bei der Entscheidung beachten.
- Nicht nur Hausbanken, auch Kreditvermittler kommen für eine Baufinanzierung infrage.
- Wichtig ist, die eigene finanzielle Ausgangslage realistisch einzuschätzen.
- Ein Finanzierungsexperte erklärt, wie man sich optimal auf das Beratungsgespräch vorbereitet.
Jetzt eine Immobilie finanzieren oder noch warten und hoffen, dass die plötzlich gestiegenen Bauzinsen wieder sinken? Diese Frage lässt sich pauschal schwer beantworten. Umso wichtiger ist, die eigene finanzielle Situation richtig einzuschätzen. Ein Vergleich der aktuellen Bauzinsen und unverbindliche Kreditanfragen können dabei ein erster Schritt sein. Wir erklären, welche Möglichkeiten es gibt um einen passende Baufinanzierung zu finden.
Zwei Wege zum Baukredit: Direkt zur Bank oder über Vermittler?
Verbraucher haben vor einer Baufinanzierung zwei Möglichkeiten: Entweder sie fragen eine Bank direkt an oder gehen über einen Vermittler. Letzteres empfehlen bekannte Finanzratgeber wie Finanztest und Finanztip. Denn der Vorteil großer Kreditvermittler ist, dass sie mit hunderten Partnerbanken zusammenarbeiten und einen umfassenden Vergleich der aktuellen Bauzinsen bieten – ohne dass der Kunde jede der Banken selbst anfragen muss.
Eine Orientierung bei der Auswahl finden Sie in unserem Ratgeber zu den besten Vermittlern für eine Baufinanzierung. Finanztip empfiehlt in erster Linie große Vermittler wie Dr. Klein, Baufi24 oder Interhyp. Doch können diese einen eigenen Vergleich wirklich ersetzen? Der Finanzexperte Thomas Hentschel von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen hat dazu eine klare Empfehlung.
Was macht ein Kreditvermittler und wie verdient er daran?
Kreditvermittler sind sinnvoll, weil sie einen guten Marktüberblick haben und einschätzen können, welche Baufinanzierer zu welchem Kunden passen. Dabei gilt: je größer die Datenbank der Vermittler, desto höher die Chance auf ein gutes Angebot. Dabei vergeben Finanzierungsvermittler wie Dr. Klein oder Baufi24 selbst keine Baukredite, sondern beraten die Kunden individuell und suchen passende Kreditangebote.
Damit bilden sie eine Schnittstelle zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer. Bezahlen müssen Verbraucher dafür nicht. Die Vermittler finanzieren sich über andere Wege. „Große Finanzvermittler – die auch Online-Übersichten im Internet veröffentlichen – nehmen Entgelte von Banken und Kreditinstituten“, erklärt Hentschel.
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Hausbank oder Vermittler? Worauf es laut Experten wirklich ankommt
Die Experten der Stiftung Warentest raten dazu, sich immer mehrere Kreditangebote einzuholen: „Die eigene Hausbank sollte auf keinen Fall die einzige Anlaufstelle sein.“ Dabei sollten sich die Kunden allerdings auch nicht auf einen einzelnen Vermittler verlassen. Hentschel hat dabei eine klare Empfehlung.
Der Experte rät zusätzlich zu eigenen Vergleichen: „Zum einen arbeiten nicht alle Finanzvermittler mit allen Kreditinstituten zusammen“, erklärt er. „Zum anderen sollte man sich vorher grundsätzlich mit den eigenen finanziellen Möglichkeiten auseinandergesetzt haben.“ Wer dabei unsicher ist, kann eine unabhängige Beratung der Verbraucherzentrale in Anspruch nehmen.
Ob Geldanlage oder Finanzierung: Eine persönliche Beratung ist sinnvoll – vor allem, wenn es um viel Geld geht.
© picture alliance / dpa Themendienst | Christin Klose
Mehrere Kreditvermittler anfragen – bringt das wirklich Vorteile?
Ein eigener Vergleich kann die Beratung beim Kreditvermittler ergänzen. Doch ist es auch sinnvoll, mehrere Kreditvermittler anzufragen? Grundsätzlich spricht nichts dagegen, allerdings bietet kein Vermittler eine vollständige Markttransparenz. Das ist aus Sicht von Hentschel auch gar nicht nötig: „So weit auseinander sind die Zinsen nicht.“
Eine zusätzliche Kreditanfrage, etwa über die Hausbank oder eine Direktbank wie die ING, kann jedoch aus einem anderen Grund sinnvoll sein. Wer mehrere Kreditangebote vorliegen hat, kann diese gegeneinander ausspielen, sollte eine Bank bessere Konditionen bieten. Gerade bei einer mehrjährigen Baufinanzierung können sich schon kleine Zinsunterschiede in der Summe bemerkbar machen.
Zu lange sollten sich Verbraucher aber nicht Zeit lassen, denn: Die Konditionen in einem Kreditangebot sind befristet. Wer zu viel Zeit verstreichen lässt, verliert möglicherweise ein gutes Angebot.
„Mit eigenen Ideen und Informationen haben Verbraucher einen guten Einfluss auf die Finanzierung.“
Kreditvermittler-Termin: Mit dieser Checkliste klappt die Baufinanzierung
Eine Baufinanzierung läuft über viele Jahre. Entsprechend sollten Kreditnehmer sicherstellen, dass die monatliche Tilgung stemmbar ist – auch dann, wenn sich ihre Lebensverhältnisse ändern. Doch auch andere Aspekte sollten vor der Finanzierung geklärt werden. In der folgenden Checkliste haben wir die wichtigsten Fragen aus unserem Leitfaden zur Baufinanzierung aufgeführt:
- Check der monatlichen Einnahmen und Ausgaben: Wie hoch kann die Tilgung sein?
- Wie viel Eigenkapital steht zur Verfügung?
- Tilgungsplan: Sind Sondertilgungen gewünscht und wenn ja, in welchem Umfang?
- Wie lange soll die Zinsbindung sein?
Es ist sinnvoll, sich vorab Notizen zu den genannten Punkten zu machen und diese ins Beratungsgespräch mitzunehmen. „Mit eigenen Ideen und Informationen haben Verbraucher einen guten Einfluss auf die Finanzierung“, erklärt Hentschel. Der Finanzierungsvermittler kann so gezielt Kreditgeber finden, die Optionen wie kostenfreie Tilgungssatzwechsel oder Sondertilgungen anbieten.
Die Option für Sondertilgungen kann aus Sicht von Hentschel dabei vor allem für Verbraucher sinnvoll sein, die jährlich mit variablen Einnahmen rechnen. Dazu gehören zum Beispiel Sonderzahlungen vom Arbeitgeber oder eine bevorstehende Erbschaft.
Begriffe in der Baufinanzierung
Die Zinsbindung bezeichnet den Zeitraum, für den der Zinssatz in einer Baufinanzierung festgeschrieben ist und somit unverändert bleibt – unabhängig von Marktschwankungen.
Die Tilgung ist der Teil der monatlichen Rate einer Baufinanzierung, die zur Rückzahlung der Kreditsumme verwendet wird. Oft wird die Tilgungsrate in Prozent (%) angegeben.
Der 2/3-Zins gibt den Zinssatz an, den zwei Drittel der Kreditnehmer im Durchschnitt erhalten, und dient als Vergleichsmaßstab für die Angebote von Baufinanzierungen.
Baukredit: So senkt eine clevere Zinsbindung Ihre Kosten
Auch über die Länge der Zinsbindung sollten sich Kreditinteressierte schon vor der Beratung Gedanken machen. „Üblich ist eine Zinsbindung von zehn Jahren“, erklärt Hentschel. Die Zinsen für eine Anschlussfinanzierung müssen dann neu ausgehandelt werden. Die Frage der Zinsbindung ist immer mit etwas Spekulation verbunden und von der Risikobereitschaft der Kreditnehmer abhängig. Hentschel hat dazu eine klare Empfehlung.
„Längere Zinsbindungen kosten zwar mehr – in der Regel 0,20 bis 0,30 Prozent, zum Beispiel für 15 Jahre“, sagt er. „Sie bieten nach dem Gesetz aber die Möglichkeit, nach 10 Jahren mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen zu können.“ Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die bei der vorzeitigen Rückzahlung des Kredits entsteht und die Bank für den entgangenen Zinsertrag entschädigen soll.
Mit einer längeren Zinsbindung können Kunden nach zehn Jahren flexibler auf Veränderungen reagieren und vermeiden gleichzeitig höhere Zinsen für die Anschlussfinanzierungen. Längere Zinsbindungen bieten demnach mehr Planungssicherheit. Bei kürzeren Zinsbindungen sind die Bauzinsen dagegen aktuell niedriger. Je nachdem, wie sich die Zinsen bis zum Ende der Zinsbindung entwickeln, kann das sowohl ein Vorteil als auch ein Nachteil sein.
Wer eine lange Zinsbindung wählt und die Angebote genau vergleicht, kann viel Geld sparen.
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Nicht nur auf Kreditvermittler verlassen: So behalten Sie den Überblick
Kreditvermittler sind aus der Baufinanzierung nicht mehr wegzudenken. Da neben Filialbanken auch immer mehr Online-Banken wie die Deutsche Kreditbank (DKB) oder die ING Finanzierungen anbieten, wird es schwieriger, einen Überblick zu behalten. Auch Kreditvermittler bieten keine vollständige Markttransparenz, decken aber eine große Anzahl von Banken ab. Das lohnt sich besonders bei den regionalen Kreditinstituten.
Ein umfassender Vergleich wie über einen Kreditvermittler ist für Verbraucher meist schwierig selbst umzusetzen. Dennoch sollten sie sich nicht ausschließlich auf den Vermittler verlassen. Es ist wichtig, sich mit grundlegenden Themen wie Tilgungsrate und Zinsbindung zu befassen. So können Verbraucher besser einschätzen, ob ein Kreditangebot für die Baufinanzierung wirklich gut ist oder nicht.
