Beste Bauzinsen zum Jahresende im Check | ABC-Z

Vor einer Baufinanzierung empfiehlt sich ein gründlicher Vergleich der Bauzinsen. Die Kreditkonditionen unterscheiden sich zwischen den Banken zum Teil deutlich. Bereits geringfügige Abweichungen im Zinssatz können sich auf die monatliche Rate auswirken. Ein Überblick über den Markt sorgt für Transparenz hinsichtlich der aktuellen Konditionen.

Wir haben die Zinsen der Kreditvermittler gegenübergestellt und zeigen, was der Immobilienkredit kostet. Unsere Kredit-Zinsen-Übersicht informiert Sie täglich über Konditionen für die Immobilienfinanzierung. Zusätzlich zu den aktuellen Bauzinsen verschiedener Anbieter finden Sie Tipps für die Vorbereitung und den Antrag Ihres Immobilienkredits.

29. Dezember: Bauzinsen zum Jahresende im Check

Die Bauzinsen bleiben weiterhin in Bewegung. Doch wo gibt es aktuell die besten Konditionen? Wir haben die Angebote mehrerer Vermittler geprüft.

Um die Vergleichbarkeit herzustellen, arbeiten wir mit einem Beispiel: Für eine Immobilie mit einem Kaufpreis von 375.000 Euro wird ein Darlehen über 300.000 Euro aufgenommen. Die Käufer bringen 20 Prozent Eigenkapital (75.000 Euro) mit. Bei einer Zinsbindung von zehn Jahren und einer anfänglichen Tilgung von zwei Prozent werden uns folgende Top-Zinsen bei den Vermittlern angegeben:

Der Vergleich zeigt: Die Angebote liegen nah beieinander. Die günstigste Variante kommt von Interhyp* mit einem effektiven Jahreszins von 3,74 Prozent und einer monatlichen Rate von 1512 Euro. Danach folgt Dr. Klein* mit einer Monatsrate von rund 1581 Euro. Baufi24* schneidet in dieser Rechnung hingegen am teuersten ab – mit einer Rate von 1608 Euro im Monat. Maklerkosten oder die Grunderwerbssteuer sind hingegen nicht berücksichtigt. Wir haben Dr. Klein, Interhyp und Baufi24 auch im Detail verglichen.

Allerdings sollten Kreditnehmer beachten: Die tatsächlichen Konditionen für eine Immobilienfinanzierung sind stets individuell. Sie hängen von der Bonität, der Lage und dem Immobilienwert ab. Daher ist ein eigener Vergleich entscheidend, und es kann sinnvoll sein, mehrere Angebote einzuholen. Unser Kreditrechner kann dafür eine erste Hilfe sein:

22. Dezember: Hier gibt es günstigere Bauzinsen bis zum Jahresende

Die Bauzinsen befinden sich derzeit in einem Aufwärtstrend. Dennoch gewähren einige Banken Zinsrabatte für Immobilienkredite – in der Regel vor allem für energieeffiziente Immobilien oder energetische Sanierungen.

Allerdings gibt es auch noch weitere Aktionen. Die DKB bietet nach eigenen Angaben noch bis zum 31. Dezember eine Vergünstigung bei der Baufinanzierung an. Der Rabatt beträgt 0,15 Prozentpunkte auf den individuell berechneten Zins, sofern folgende Bedingungen erfüllt sind: Kauf einer Bestandsimmobilie, ein Gesamtfinanzierungsvolumen von mindestens 300.000 Euro, eine Finanzierung von maximal 90 Prozent des Kaufpreises bei entsprechendem Eigenkapitalanteil sowie eine Energieeffizienzklasse zwischen B und F laut Energieausweis.

Aber: Auch die ING* bietet Vergünstigungen an. Die Direktbank räumt einen Zinsrabatt von 0,10 Prozentpunkten für Darlehensverlängerungen ein. Dies gilt für selbst genutzte Immobilien oder teilweise selbst genutzte Objekte wie Mehrfamilienhäuser. Anschlussfinanzierungen von Fremdbanken sind von der Aktion ausgeschlossen.

Zusätzlich gewährt die ING bei Baufinanzierungen ab 350.000 Euro Darlehenssumme einen Zinsrabatt von 0,10 Prozentpunkten. Die Aktion umfasst Neu- und Anschlussfinanzierungen.

Wer einen Immobilienkredit sucht, sollte die Konditionen der Banken also vergleichen. Dabei können sowohl Zinsrabatte als auch Förderungen eine Möglichkeit sein, um zu sparen.

19. Dezember: ING ändert Bauzinsen und bietet Zinsrabatt

Die Bauzinsen steigen seit Wochen wieder leicht. Bei der ING klettert der Zins nun ein weiteres Mal nach oben. Die Bank erhöht ihre Konditionen um 0,10 Prozentpunkte für alle Zinsbindungen. Was das für den Immobilienkredit bedeutet, zeigt der neue Zweidrittelzins.

Die ING* berechnet den Zweidrittelzins unter folgenden Bedingungen: 300.000 Euro Darlehen, 15 Jahre Zinsbindung, 3 Prozent anfängliche Tilgung. Dabei beträgt der Sollzins nun 4,05 Prozent jährlich (zuvor 3,95 Prozent p. a.), der effektive Jahreszins liegt bei 4,15 Prozent. Für die monatliche Rate heißt das: Kreditnehmer zahlen jetzt 1762,50 Euro pro Monat (zuvor 1737,50 Euro). Die Gesamtkosten aus Darlehen plus Zinsen summieren sich auf 446.947,90 Euro (zuvor 444.190,73 Euro).

Die Bank gewährt derzeit auch mehrere Zinsrabatte: Wer die Energieeffizienzklasse um mindestens eine Stufe verbessert (mindestens auf F), erhält minus 0,15 Prozentpunkte Rabatt – bei Darlehen ab 100.000 Euro für die erste Sollzinsbindung. Bei Baufinanzierungen ab 350.000 Euro Darlehenssumme gibt es 0,10 Prozentpunkte Rabatt.

Zudem gewährt die ING* auch einen Zinsrabatt von 0,10 Prozentpunkten für Darlehensverlängerungen. Dies gilt für selbst genutzte Immobilien, für teilweise selbst genutzte Objekte wie Mehrfamilienhäuser, für Forward-Darlehen sowie für die Verlängerung von KfW-Darlehen, die über die ING abgelöst werden. Anschlussfinanzierungen von Fremdbanken sind von der Aktion ausgeschlossen.

Doch wie schlagen sich die Konditionen der ING im Vergleich? Der Kreditvermittler Dr. Klein* nennt aktuell eine Zinsspanne von 3,36 bis 4,04 Prozent als Top-Zins. Die ING-Konditionen für ein 300.000-Euro-Darlehen bewegen sich damit über den Top-Zinsen. Interhyp* beziffert die besten Bauzinsen für 15-jährige Darlehen mit 80 Prozent Beleihung derzeit auf 3,68 Prozent – das ING-Angebot fällt im Vergleich teurer aus.

Die Konditionen einer Baufinanzierung hängen entscheidend von der Bonität des Kreditnehmers, dem Immobilienwert, der Darlehenssumme sowie dem Eigenkapitalanteil ab. Daher bleibt ein individueller Vergleich unerlässlich.

18. Dezember, 14.15 Uhr: EZB-Zinspause hält an – Auswirkungen auf Bauzinsen

Wie bereits im Vorfeld von mehreren Finanz-Profis erwartet, hat die EZB den Leitzins ein weiteres Mal unangetastet gelassen. Damit bleibt der für Sparer relevante Einlagenzins bei 2,00 Prozent. 

Doch was bedeutet die Zinspause für Kreditnehmer, die eine Immobilienfinanzierung abschließen möchten? Wichtig vorab: Der EZB-Leitzins beeinflusst die Konditionen für Immobilienfinanzierungen nur indirekt. Weil Immobilienkredite langfristig ausgerichtet sind, orientieren sich ihre Zinssätze hauptsächlich an Bundesanleihen und Pfandbriefen. Banken reagieren dabei oft schon im Voraus auf die Erwartungen des Kapitalmarkts hinsichtlich kommender EZB-Maßnahmen.

In den vergangenen zwei Wochen sind die Bauzinsen wieder gestiegen, sagt Florian Pfaffinger vom Kreditvermittler Dr. Klein. Damit laufen die Zinsen 2025 am oberen Ende des von Dr. Klein prognostizierten Korridors von drei bis 3,5 Prozent aus. Allerdings gibt es auch gute Nachrichten: Für den Start ins kommende Jahr erwartet Pfaffinger möglicherweise eine kleine Zinsdelle. „Viele Banken preisen im Januar bei gleichem Zinsniveau ein wenig aggressiver. Das heißt, sie reduzieren ihre Margen etwas, um wieder neues Volumen in die Bücher zu bekommen. Das könnte Topzinsen mit sich bringen, die für eine 10-jährige Festschreibung leicht über drei Prozent liegen.“

Wer also über eine Immobilienfinanzierung nachdenkt, findet in den ersten Wochen des neuen Jahres womöglich ein „günstiges Zeitfenster“. Generell erwartet Pfaffinger folgende Entwicklung bei den Zinsen:

• Kurzfristig: Seitwärtsbewegung mit leichten Schwankungen
• Mittelfristig: Seitwärtsbewegung mit leichter Aufwärtstendenz

18. Dezember, 10 Uhr: Hohe Bauzinsen 2026? Spekulation um EZB-Zinserhöhung

Immobilienkäufer sollten sich 2026 auf höhere Finanzierungskosten einstellen. Der Grund: Die Rendite für zehnjährige Bundesanleihen ist jüngst bis auf 2,87 Prozent gestiegen. So hoch notierte sie seit März nicht mehr, vermeldet die ARD-Finanzredaktion.

Dabei geben Bundesanleihen die Richtung für Pfandbriefzinsen und damit indirekt auch für Bauzinsen vor. Befeuert wurde diese Entwicklung durch Spekulationen über eine mögliche EZB-Zinserhöhung. Ratsmitglied Isabel Schnabel signalisierte jüngst eine Talsohle bei den Leitzinsen: „Sowohl die Märkte als auch die Umfrageteilnehmer erwarten, dass der nächste Zinsschritt eine Anhebung sein wird, wenn auch nicht in naher Zukunft“, sagte die Notenbankerin der Nachrichtenagentur Bloomberg.

Hinzu kommen Sorgen über die deutschen Staatsfinanzen und die geplante Neuverschuldung. Max Herbst von der FMH-Finanzberatung erklärt im Gespräch mit der ARD-Finanzredaktion: „Die Höhe der Bauzinsen hängt direkt von der Wahrnehmung der Bundesregierung an den Kapitalmärkten ab. Wir müssen viel Geld aufnehmen, die Wirtschaft läuft nicht so, die Regierung ist etwas zerstritten – das sind alles Punkte, für die die großen Investoren einen Risikoaufschlag verlangen.“ Durch steigende Zinsen für Bundesanleihen werden Pfandbriefe teurer – und damit am Ende auch die Bauzinsen.

Herbst prognostiziert gegenüber der ARD: „Wir werden in der Spitze die 4,5 Prozent sehen.“ Bedeutet: Wer heute eine Baufinanzierung sucht, sollte Konditionen gründlich vergleichen.

16. Dezember: Neue Bauzinsen bei KfW-Programm 261 & 124

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) hat die Zinsen für Förderkredite erneut erhöht. Betroffen sind mehrere Programme, darunter Programm 261, auch bekannt als „BEG Wohngebäude“, und das Programm 124, auch „Wohneigentumsprogramm“ genannt.

Das Programm 261 richtet sich insbesondere an Käufer von Immobilien sowie an Eigentümer, die energetische Sanierungen planen – etwa durch den Erwerb eines modernisierten Effizienzhauses oder die Sanierung eines bestehenden Wohngebäudes. Das Programm 124 unterstützt hingegen Privatpersonen beim Kauf oder Bau eines Eigenheims mit zinsgünstigen Krediten von bis zu 100.000 Euro pro Vorhaben.

Es gelten nun folgende Konditionen beim Programm 261:

^{Konditionen für ein Annuitätendarlehen}

Ein Beispiel: Für einen Kredit über 120.000 Euro zur Sanierung zu einem Effizienzhaus 55 weist die KfW bei einer Laufzeit von 20 Jahren, drei tilgungsfreien Anlaufjahren und zehn Jahren Zinsbindung einen Sollzins von 2,99 Prozent pro Jahr (zuvor 2,84 Prozent) sowie einen effektiven Jahreszins von 3,03 Prozent p.a. (zuvor 2,88 Prozent) aus.

Beim Programm 124 können Kreditnehmer mit folgenden Zinsen rechnen:

^{Konditionen für ein Annuitätendarlehen}

Ein Beispiel: Für ein Darlehen über 100.000 Euro liegt der Sollzins bei 3,75 Prozent p. a. (zuvor 3,48 Prozent), der Effektivzins bei 3,82 Prozent p. a. (zuvor 3,54 Prozent). Die Laufzeit beträgt 25 Jahre mit drei tilgungsfreien Anlaufjahren und fünf Jahren Zinsbindung.

Wer nach einer Immobilienfinanzierung sucht, sollte unterschiedliche Konditionen vergleichen und dabei auch stets Fördermöglichkeiten in Betracht ziehen.

15. Dezember: Allianz erhöht Bauzinsen

Bereits in der vergangenen Woche haben einige Banken ihre Konditionen erhöht. Auch die Allianz hat diese Woche die Bauzinsen angepasst. Es gelten aktuell folgende Konditionen:

^{Zinsen bis 50 Prozent des Marktwertes im Neugeschäft, Auszahlung 100 Prozent}

Dazu gibt die Allianz ein repräsentatives Beispiel: Bei einem Nettodarlehensbetrag von 150.000 Euro betragen der gebundene Sollzins 4,45 Prozent pro Jahr (zuvor 4,33 Prozent) und der effektive Jahreszins 4,57 Prozent (zuvor 4,44 Prozent). Daraus ergibt sich eine monatliche Rate von 806,25 Euro (zuvor 791,25 Euro) bei einer Zinsbindung von 25 Jahren.

Die anfängliche Tilgung beträgt 2,00 Prozent, der Beleihungsauslauf liegt bei 80 Prozent des Marktwerts der Immobilie. Die Kosten für das Eintragen der Grundschuld (ohne Notarkosten) in das Grundbuch sind im effektiven Jahreszins enthalten. Beim Immobilienerwerb entstehen zusätzlich Kosten für Notar, Grunderwerbsteuer und gegebenenfalls Maklerkosten.

Doch wie schlagen sich die Konditionen im Vergleich? Der Kreditvermittler Dr. Klein* nennt aktuell eine Spanne von 3,36 bis 4,04 Prozent als Top-Zins. Interhyp* beziffert die besten Bauzinsen für zehnjährige Darlehen mit 80 Prozent Beleihung und 20 Jahre Zinsbindung derzeit auf 3,91 Prozent.

Allerdings ist wichtig zu wissen: Die Konditionen einer Baufinanzierung hängen entscheidend von der Bonität des Kreditnehmers, dem Immobilienwert, der Darlehenssumme sowie dem Eigenkapitalanteil ab. Daher bleibt ein individueller Vergleich unerlässlich.

FAQ zu Bau-, Auto- und Ratenkrediten

Was ist ein Baukredit?

Ein Baukredit ist ein Darlehen, das speziell für die Finanzierung von Bauvorhaben oder den Kauf von Immobilien vorgesehen ist. Die Zinssätze sind oft über einen längeren Zeitraum festgeschrieben, um Planungssicherheit zu gewährleisten.

Wie unterscheiden sich Auto- und Ratenkredite?

Autokredite sind speziell für die Finanzierung von Fahrzeugen gedacht. Sie bieten oft günstigere Zinssätze und spezifische Konditionen. Ratenkredite hingegen sind vielseitiger und können für verschiedene Konsumzwecke verwendet werden.

Welche Faktoren beeinflussen die Zinssätze für Kredite?

Die Zinssätze für Kredite werden von verschiedenen Faktoren beeinflusst. Dazu gehören die Leitzinsen der EZB, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und die spezifischen Konditionen der Bank.

Kann ich mehrere Kredite gleichzeitig haben?

Ja, es ist möglich, mehrere Kredite gleichzeitig zu haben. Allerdings sollten Verbraucher und Verbraucherinnen ihre finanzielle Belastbarkeit sorgfältig prüfen und Angebote vergleichen, um die besten Konditionen zu erhalten.

Wie sicher sind die Kredite bei verschiedenen Banken?

In Deutschland sind alle Bankeinlagen bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Bank durch die Einlagensicherung geschützt. Dies gilt jedoch nicht für Kredite: Hier ist die Bonität des Kreditnehmers entscheidend.

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