Baufinanzierung trotz Schufa: Kredit-Expertin nennt Alternative | ABC-Z
Ein negativer Schufa-Eintrag erschwert die Baufinanzierung deutlich. Eine Kredit-Expertin erklärt, welche Chancen trotzdem bestehen können.
- Wer ein Haus kaufen oder bauen möchte, muss in der Regel auf eine Baufinanzierung zurückgreifen
- Ein negativer Schufa-Eintrag kann die Chancen auf einen Immobilienkredit deutlich reduzieren
- Baufinanzierungsprofi Kerstin Riege-Krause zeigt auf, wie sich die Chancen auf einen Kredit trotz schlechter Bonität verbessern lassen.
Wer ein Haus bauen oder kaufen möchte, schafft das selten ohne Immobilienfinanzierung. Bei der Kreditvergabe spielen unterschiedliche Faktoren eine Rolle. Dabei entscheidend ist unter anderem die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) – wer dort einen negativen Eintrag hat, hat es häufig schwer eine Baufinanzierung zu bekommen. Doch gibt es trotz schlechter Bonität Möglichkeiten, den Traum vom Eigenheim zu realisieren? Das haben wir Kerstin Riege-Krause vom Kreditvermittler Dr. Klein gefragt. Die Spezialistin für Baufinanzierung verrät, wie es möglich ist, die Chancen auf einen Kredit trotz negativer Schufa zu erhöhen.
Bitte beachten:
Dieser Artikel stellt keine Kreditberatung dar. Alle Informationen wurden sorgfältig recherchiert und dienen der redaktionellen Übersicht. Bei Interesse an einem Kredit sollten Sie individuelle Konditionen direkt bei der jeweiligen Bank prüfen und bei Bedarf eine unabhängige Beratung in Anspruch nehmen.
Schufa-Eintrag erklärt: Wann er als negativ gilt und was das bedeutet
Zuerst stellt sich die Frage, was ist überhaupt ein negativer Schufa-Eintrag? Die Schufa sammelt Informationen über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Ein negativer Schufa-Eintrag senkt die Bonität und führt in vielen Fällen zur Ablehnung von Baufinanzierungsanfragen. Negative Einträge können entstehen durch:
- Verspätete Zahlungen: Häufige oder lang andauernde Zahlungsverzögerungen bei Rechnungen oder Krediten.
- Unbezahlte Forderungen: Offene Rechnungen, die trotz Mahnungen nicht beglichen wurden.
- Inkassoverfahren: Übergabe an Inkassobüros ist ein Warnsignal für Kreditgeber.
- Privatinsolvenz: Ein schwerwiegender Eintrag, der viele Jahre sichtbar bleibt.
Was ist der Schufa-Score?
Der Schufa-Score ist eine Kennzahl und spiegelt die Kreditwürdigkeit (Bonität) einer Person wider. Der Score variiert zwischen 0 und 100 Prozent, wobei ein höherer Wert eine bessere Kreditwürdigkeit anzeigt. Dieser Score ist entscheidend, da er Banken und anderen Kreditgebern als schnelle Referenz dient, um die Wahrscheinlichkeit einer vollständigen und rechtzeitigen Rückzahlung von einem Darlehen durch den Kreditnehmer einzuschätzen.
Mehrere Faktoren beeinflussen den Score, das sind: pünktliche Zahlung von Rechnungen und Kreditraten, die Zahl laufender Kredite, die Häufigkeit von Kontoeröffnungen oder Kreditanfragen und die Dauer der Kredit- und Kontohistorie. Negative Einflüsse wie zu späte oder ausbleibende Zahlungen, die Aufnahme mehrerer Kredite innerhalb kurzer Zeit oder eine hohe Kreditnutzung im Verhältnis zum Einkommen können den Score senken.
Ist eine Baufinanzierung trotz negativer Schufa möglich?
„Der Schufa-Score darf laut eines Urteils des Europäischen Gerichtshofes keine maßgebliche Rolle bei der Entscheidung über eine Kreditvergabe spielen“, sagt die Expertin. Banken dürfen also nicht ausschließlich aufgrund dieser so ermittelten, schlechten Bonität ein Darlehen ablehnen, sondern sind verpflichtet, auch andere Kriterien zu berücksichtigen.
Bedeutet: Auch mit negativem Schufa-Score kann eine Baufinanzierung unter bestimmten Bedingungen möglich sein, sagt Riege-Krause. „Die Kreditvergaberichtlinien der Banken sind unterschiedlich streng.“ Allerdings sei die Auswahl an Banken deutlich kleiner, und die Konditionen verschlechtern sich im Vergleich zu einer Finanzierung mit einwandfreier Schufa.
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Entscheidend ist zudem die Art und Anzahl der negativen Einträge. „Bei einer nicht bezahlten Rechnung, die begründbar ist, kann man sicherlich Finanzierungspartner finden, bei mehrfachen Verstößen wird es eher unmöglich“, so Riege-Krause.
Generell gilt: „Die Entscheidung, ob den Antragstellenden Geld geliehen wird, treffen immer die Banken. Sehen sie ein hohes Risiko, lehnen sie den Antrag entweder ab oder lassen sich dieses Risiko entsprechend hoch bezahlen.“ In unserem Kredit-Ticker erfahren Sie, wo es derzeit die besten Bauzinsen gibt.
Baufinanzierung trotz negativer Schufa: Wie viel Eigenkapital ist nötig?
Die Höhe des Eigenkapitals ist bei jeder Baufinanzierung von großer Bedeutung. „Je höher der Anteil der selbst eingebrachten Summe, desto besser die Konditionen“, erklärt Riege-Krause. Während Kreditnehmende mit guter Schufa sogar eine 100-Prozent-Finanzierung erhalten können, sieht es bei einem negativen Schufa-Score anders aus. „In diesem Fall sollten mindestens 20 bis 30 Prozent Eigenkapital plus die Erwerbsnebenkosten vorhanden sein“, betont Riege-Krause. Damit spielt das Eigenkapital für diese Gruppe eine größere Rolle.
Wie lässt sich die Bonität vor der Baufinanzierung gezielt verbessern?
Bevor eine Baufinanzierung beantragt wird, sollten Kreditnehmende ihre Schufa-Daten prüfen. „Kaufinteressierte sollten sich ihre Eintragungen genau anschauen – am besten jährlich, auch ohne konkreten Anlass“, rät Riege-Krause. Fehlerhafte oder veraltete Einträge können unter Umständen gelöscht oder korrigiert werden.
Auch die schnelle Tilgung kleiner Kredite, etwa für Elektrogeräte, kann kurzfristig für eine bessere Bonität sorgen. Unveränderbare negative Einträge sollten dagegen realistisch eingeschätzt werden.
Besonders der Hypothekenscore ist für Banken ausschlaggebend.
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Besonders wichtig für eine Baufinanzierung sei der Hypothekenscore. „Das ist der Wert, auf den Banken und Versicherungen bei der Kreditvergabe achten“, erklärt Riege-Krause. Was viele nicht wissen: „Sobald man bei einer Bank eine Kreditanfrage stellt, wird dies der Schufa gemeldet. Diese Anfragen sind dann für alle sichtbar und können sich negativ auf die Bonität auswirken. Insbesondere dann, wenn in kurzer Zeit verschiedene Anfragen gestellt wurden – selbst, wenn es nur um einen Vergleich von Angeboten ging.“
Ihr Tipp: „Man sollte unbedingt darauf hinweisen, dass es sich nur um eine Anfrage der Kreditkonditionen handelt – diese ist Schufa-neutral und hat keine Auswirkungen auf die Bonität.“
Keine Baufinanzierung erhalten? Diese Optionen können helfen
Wer nun alles versucht hat und trotzdem keine Finanzierung bekommt, dem stehen auch noch andere Optionen offen. Zum Beispiel in der Schweiz oder in Liechtenstein habe die Schufa-Auskunft kaum Bedeutung.
Sollten Banken in Deutschland den Kreditantrag aufgrund eines negativen Scores ablehnen, gibt es die Möglichkeit, die Finanzierung über ein Bankhaus in einem dieser Länder abzuwickeln. „Wichtig ist, dass das Darlehen trotzdem in Euro geführt wird, damit die Schuldensumme durch schwankende Wechselkurse nicht höher ausfällt“, warnt die Spezialistin von Dr. Klein. Denn: Steigt der Kurs der Fremdwährung gegenüber dem Euro, erhöht sich die Schuldensumme. Natürlich werde aber auch hier die Bonität geprüft wird: „Es stehen nur andere Kriterien im Vordergrund. Dazu zählen ein stabiles Einkommen, ein unbefristeter Arbeitsvertrag, keine Schulden und ausreichend Vermögen.“
