Sanieren und hübsch zeugen: Die besten Modernisierungsdarlehen mit Bausparvertrag | ABC-Z

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Klassische Schönheitsreparaturen, energetische Sanierungen und barrierefreie Umbauten haben eines gemeinsam: Sie lassen sich in der Regel nur auf Pump finanzieren. Ein Bausparvertrag schafft dafür Planungssicherheit. Doch wo finden Kunden die besten Angebote mit langer Laufzeit?

Ob im denkmalgeschützten Altbaujuwel oder im Einfamilienhaus aus den 1970er Jahren, bei dem die zugigen Fenster endlich raus müssen: Wer an seiner Immobilie Modernisierungsarbeiten vornehmen muss oder will, braucht Geld. Der erste Gedanke von Bauherren gilt in solchen Situationen meist der KfW. Tatsächlich erhalten Sanierer hier oft besonders kostengünstige Darlehen. Dafür allerdings müssen sie sehr klare Vorgaben an die Energieeffizienz erfüllen. Wer das nicht kann (oder will) muss sich nach anderen Optionen umsehen.

Vielen kommt dann das gute alte Bausparen wieder in den Sinn. Doch ist das etwas angestaubte Modell auch im Jahr 2026 noch zeitgemäß?

Klassiker mit langer Laufzeit

Grundsätzlich bietet Bausparen nach wie vor diverse Vorteile. Die wohl wichtigsten sind die planbare monatliche Rate und die Tatsache, dass Kunden die Rückzahlung des Darlehens auf 15 bis 20 Jahre strecken können, wenn die Belastung möglichst überschaubar bleiben soll.

Doch wo erhalten Kunden insgesamt die besten Angebote? Um das zu ermitteln, hat die FMH-Finanzberatung im Auftrag von ntv ermittelt, welche konkreten Finanzierungsmöglichkeiten Sanierungskunden offenstehen, wenn diese sich mit der Rückzahlung Zeit lassen wollen, statt ihre Schulden innerhalb der sonst üblichen zehn Jahre vollständig zu tilgen. Der Hintergrund: Darlehen für Renovierungsarbeiten werden selten umständlich grundbuchlich gesichert – daher spricht man auch von ungesicherten Darlehen. Sie haben fast immer eine maximale Laufzeit von zehn Jahren und daher entsprechend hohe monatliche Raten.

Verwirrende Vielfalt

Die FMH-Finanzberatung hat dafür Informationen bei allen 13 Bausparkassen abgefragt. Ebenso verfuhr sie bei zehn bundesweit tätigen Banken. Ausgewertet wurden die Top 10.

Die eigentliche Arbeit war dann die Auswertung der Daten: Da jeder Anbieter einen anderen Zinssatz für seine Modernisierungsdarlehen verlangt und die unterschiedlichen Tarife für die Ansparphase bzw. die Darlehensrückzahlung oft unterschiedliche Raten unterstellen, war ein direkter Vergleich der Offerten nicht möglich.

Der Grund: Einige Bausparkassen verlangen in der Anspar- und Tilgungszeit identische Raten (sogenannte Konstantdarlehen). Andere hingegen fordern relativ hohe Raten in den ersten sieben bis acht Jahren (der Ansparzeit), kommen während der Tilgungszeit aber mit einer wesentlich niedrigeren Summe aus.

Um überhaupt eine Übereinstimmung herzustellen, machten die FMH-Experten daher die Vorgabe, dass die gesamte Kreditsumme möglichst innerhalb von 15 Jahren getilgt sein soll. Für das Ranking erstellten sie zudem eine interne Bewertungsformel für die Ansparzeit, die Rückzahlungsphase und auch für die Gesamtkosten.

Umbauen mit Bausparvertrag: Das sind die besten Angebote mit langer Laufzeit

Zudem unterstellte die FMH, dass Modernisierungskunden bei der Bank oder Bausparkasse ihrer Wahl einen sehr guten Kredit über 50.000 Euro aufnehmen. Statt das Darlehen in monatlichen Raten zu tilgen, zahlen sie lediglich die Zinsen für das Darlehen an das Institut.

Die Summe, die normalerweise für die Tilgung aufzuwenden wäre, stecken sie hingegen in einen Bausparvertrag, der nach Vertragszuteilung (etwa acht Jahre später) das Bankdarlehen ablöst und dann selbst getilgt werden muss. Da Bauspardarlehen bis 50.000 Euro nicht grundbuchlich gesichert werden müssen, entfällt der grundbuchliche Aufwand und die Extrakosten für Notar und Grundbuchamt.

Schwerpunkt der Auswertung waren die Gesamtkosten und die Gesamtraten in der Anspar- und Rückzahlungsphase. Durch die monatlichen Raten und den gesamten Rückzahlungsbetrag sind die unterschiedlichen Zinsen weniger wichtig, weil die Zinskosten in den zu zahlenden Eurobeträgen enthalten sind. Kunden ist es meist eher egal, ob sie niedrige Zinsen bezahlen und einen hohen Bausparbeitrag oder umgekehrt – wichtig sind die Gesamtkosten am Ende.

Die Testsieger

Unter Berücksichtigung aller Parameter finden Kunden die besten Modernisierungsdarlehen derzeit bei der Debeka Bausparkasse, der Wüstenrot Bausparkasse, der LBS NordWest. Empfehlenswert sind auch die Commerzbank mit einem Wüstenrot-Tarif und die Sparda-Bank Nürnberg mit einem Schwäbisch-Hall-Tarif.

Quelle: ntv.de, awi