So viel Kredit bekommen Sie mit 2500 Euro netto | ABC-Z
Wie viel Geld bekommt man von einer Bank finanziert? Diese Rechnung kann helfen, das Einkommen für einen Privatkredit zu berechnen.
Ob für einen Urlaub, ein neues Auto oder eine Renovierung – geht es um eine Finanzierung, greifen Verbraucher häufig zum Privatkredit. Vor allem Kleinkredite unter 1000 Euro werden der Schufa zufolge seit Jahren immer beliebter. Ein großes Plus dieser Finanzierung ist die Flexibilität: Das Darlehen ist nicht zweckgebunden und kann beliebig verwendet werden. Doch wie viel Einkommen ist pro Monat nötig, um eine realistische Chance zu haben, einen Kredit überhaupt bewilligt zu bekommen?
Eine pauschale Antwort auf diese Frage ist schwierig. Banken kalkulieren laut Verivox mit unterschiedlichen Haushaltspauschalen. Dabei werden neben dem Einkommen weitere Faktoren berücksichtigt – zum Beispiel die Anzahl der im Haushalt lebenden Kinder, Art und Sicherheit des Beschäftigungsverhältnisses sowie die Höhe monatlicher Fixkosten wie die Miete. Es gibt aber Online-Rechner und einfache Formeln, die helfen, eine realistische Kreditsumme zu berechnen.
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Alter, Einkommen und mehr – Voraussetzungen für einen Privatkredit
Das Einkommen ist eine wichtige Kreditvoraussetzung. Zuvor prüfen die Banken aber, ob die Grundvoraussetzungen für einen Privatkredit überhaupt erfüllt sind. Der Antragsteller muss mindestens 18 Jahre alt sein und ein regelmäßiges Einkommen haben – die Höhe ist zunächst nicht relevant. Neben einem Einkommen aus selbstständiger oder nicht selbstständiger Arbeit zählen dazu auch die Rente oder Einkünfte aus Mieteinnahmen oder Sozialleistungen wie Kindergeld.
Selbstständige und Freiberufler haben es deshalb oft schwer. Ebenso Angestellte in der Probezeit oder mit befristeten Verträgen. Ist die Stabilität des Einkommens gegeben, geht es im zweiten Schritt um die Höhe. Auch die Kreditwürdigkeit (Bonität) kann zu den Grundvoraussetzungen gezählt werden. Dabei geht es nicht nur um die Höhe des Schufa-Scores. Schlimmer sind Negativ-Einträge – etwa wegen Zahlungsausfällen oder Mietrückständen.
Wie viel Geld leiht eine Bank? Dieser Teil vom Einkommen ist relevant
Sind die Grundvoraussetzungen für einen Privatkredit alle erfüllt, geht es im nächsten Schritt um die Kreditsumme, die eine Bank maximal bereit ist zu bewilligen. Das Nettogehalt oder die Rente sind die Basis. Die Banken kalkulieren aber in erster Linie mit dem frei verfügbaren Einkommen. Also dem Geld, das nach Abzug der Lebenshaltungskosten und anderer Verbindlichkeiten noch vom Nettoeinkommen übrig bleibt.
Einkünfte und Verbindlichkeiten werden gegenüber gestellt. Dafür müssen bei einigen Banken Angaben dazu gemacht werden – etwa zu laufenden Finanzierungen oder der Miete. Wie die Banken bewerten, ist allerdings nicht immer transparent. Von Bank zu Bank unterscheiden sich die Kriterien auch. Grob setzt sich die maximale Kredithöhe aus Monatsrate, Kreditlaufzeit und Zinssatz zusammen. Im ersten Schritt sollte eine Einkommensanalyse erfolgen.
Wer über seine Ausgaben Buch führt, weiß genau, wie viel frei verfügbares Einkommen am Monatsende übrig bleibt – etwa für eine Kredittilgung (Archivbild).
© picture alliance / dpa Themendienst | Kai Remmers
Nettoeinkommen für einen Privatkredit – diese Online-Tools helfen
Um das frei verfügbare Einkommen zu ermittelt, das für eine Tilgung zur Verfügung steht, hilft eine genaue Gegenüberstellung aller Einnahmen und Ausgaben des Haushalts. Wichtig dabei: Auch Kosten, die nur einmal jährlich anfallen – etwa für den Sommerurlaub – müssen berücksichtigt werden. „Planen Sie zudem einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein“, raten die Verivox-Experten. Bei der Gegenüberstellung können folgende Tools helfen:
Die genannten Rechner funktionieren nach demselben Prinzip: Der Verbraucher gibt alle seine Einnahmen und Ausgaben an – und das Online-Tool übernimmt die Arbeit des Taschenrechners. Wir empfehlen den Haushaltsrechner von Finanztip, denn hier werden die meisten Parameter abgefragt. Die Bausparkasse Schwäbisch Hall punktet mit einer umfangreichen Tabelle, in der die üblichen, durchschnittlichen Lebenshaltungskosten für einen Ein-, Zwei- oder Drei-Personen-Haushalt gelistet sind:
Nettoeinkommen für Privatkredit: Diese Ausgaben müssen Sie abziehen
| Ein-Personen-Haushalt | Zwei-Personen-Haushalt | Drei-Personen-Haushalt | |
|---|---|---|---|
| Durchschnittliche Haushaltsausgaben | 1833 Euro | 3239 Euro | 3760 Euro |
Die Daten in der Tabelle stammen vom Statistischen Bundesamt und sind Durchschnittswerte. Wer seine maximale Kreditsumme präziser errechnen möchte, sollte ein Haushaltsbuch führen und darin alle Ein- und Ausgaben erfassen und am Ende eines Monats addieren. Je nach Wohnort und Situation (Mieter oder Eigentum) fallen etwa die Wohnkosten unterschiedlich hoch aus, was sich am Ende im frei verfügbaren Einkommen widerspiegelt.
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Schon ab 0,68 % über Verivox
Wir haben das frei verfügbare Einkommen für unsere Musterrechnung auf Grundlage der Daten aus der Tabelle ermittelt. Wir gehen von zwei Bruttoeinkommen in Höhe von 4000 Euro und einem Zwei-Personen-Haushalt aus:
- 4000 Euro Bruttoeinkommen sind in Steuerklasse 4 circa 2602 Euro netto im Monat
- Rechnet man die Gehälter zusammen, sind das rund 5204 Euro Nettoeinkommen
- Minus 3239 Euro Haushaltsausgaben ergibt 1965 Euro
- Wir ziehen noch einen Urlaub in Höhe von 2000 Euro ab (etwa 166 Euro im Monat)
- Pro Person ziehen wir noch 100 Euro im Monat für Geldanlage und Altersvorsorge ab
- In Summe kommen wir auf ein frei verfügbares Einkommen von rund 1599 Euro
Einkommen für einen Privatkredit: So wirken sich Laufzeit und Tilgung aus
Ist das frei verfügbare Einkommen ermittelt, geht es im nächsten Schritt um Zinssatz und Laufzeit eines Privatkredits. Generell gilt: je länger die Laufzeit, desto geringer die monatliche Rate und damit die finanzielle Belastung. Im Januar 2025 erhielten Kunden bei Verivox mit durchschnittlicher Bonität ihren Ratenkredit zu einem Zinssatz von 6,45 Prozent. „Günstiger waren Kredite zuletzt im März 2023“, teilt uns das Vergleichsportal mit.
„Eine Rate, die Ihnen Spielraum lässt, ist besser als eine, die Sie an Ihre Grenzen bringt.“
Im Folgenden hat uns Verivox eine Tabelle erstellt. Sie zeigt, welche Kreditsumme Verbraucher bei einem Zinssatz von 6,45 Prozent in Abhängigkeit von Monatsrate und Laufzeit finanzieren könnten:
| Kreditrate | 3 Jahre Laufzeit | 5 Jahre Laufzeit | 7 Jahre Laufzeit |
|---|---|---|---|
| 200 Euro | 6548 Euro | 10.279 Euro | 13.572 Euro |
| 500 Euro | 16.370 Euro | 25.698 Euro | 33.929 Euro |
| 750 Euro | 24.556 Euro | 38.546 Euro | 50.893 Euro |
Zinsen für Privatkredit senken: Zwei Tricks können Kosten deutlich senken
Mit unserer Beispielrechnung und einem freien Einkommen von rund 1599 Euro wären wir auf Grundlage der Verivox-Daten mit der maximalen Kreditsumme flexibel und könnten uns über drei Jahre auch eine monatliche Rate von 750 Euro finanzieren. Und wird ein Privatkredit gemeinsam angefragt, gibt es oft auch einen guten Zinssatz. Denn je mehr Personen eine Finanzierung anfragen, desto niedriger schätzt die Bank einen Zahlungsausfall ein.
Ein weiterer Trick kann zudem helfen, einen niedrigeren Zinssatz für einen Privatkredit zu bekommen: die Sondertilgung. Wer etwa länger und mehr Geld als benötigt finanziert, kann sich so einen niedrigeren Zinssatz sichern. Das zu viel geliehene Geld wird später über eine Sondertilgung zurückgezahlt. Das funktioniert aber auch nur, wenn mehr Geld aufgenommen werden kann. Wer weniger als 300 Euro pro Monat zur Verfügung hat, hat im Vergleich zu unserem Musterbeispiel weniger Spielraum.
Unsere Lesetipps zum Thema Privatkredit:
Einkommen und Kredithöhe: Verivox-Geschäftsführer gibt wichtigen Rat
Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier rät: „Vor jeder Kreditaufnahme steht eine ehrliche Bestandsaufnahme der eigenen Finanzen. Verbraucher sollten sich sorgfältig ausrechnen, wie viel Geld sie für die monatlichen Ratenzahlungen erübrigen können.“ Denn eine gewissenhafte Berechnung sei der Schlüssel zu einer verantwortungsvollen Kreditaufnahme. Eine Haushaltsrechnung schafft neben finanzieller Klarheit zudem die Grundlage für eine stabile und stressfreie Rückzahlung.
„Denken Sie daran: Eine Rate, die Ihnen Spielraum lässt, ist besser als eine, die Sie an Ihre Grenzen bringt“, ist Maiers persönlicher Rat an alle, die mit dem Gedanken spielen, einen Ratenkredit aufzunehmen. Noch mehr Informationen finden Sie auch in unserem Leitfaden zum Privatkredit. Steht die Haushaltsrechnung schon, kann unser Privatkredit-Vergleich für Februar helfen, ein passendes Kreditangebot zu finden, das zu den eigenen Bedürfnissen passt.
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